Zakelijke verzekeringen: wat verplicht is en wat verstandig

Door Nadia Berger · 18 september 2026 · 3 min lezen

Een ondernemer krijgt van alle kanten verzekeringen aangeboden. Toch schrijft de wet voor de meeste bedrijven maar weinig voor. Het onderscheid tussen wat moet en wat verstandig is, helpt om het aanbod te ordenen en geen geld uit te geven aan dekking die niet past.

Daarbij is het goed om te weten dat privépolissen meestal niet gelden voor zakelijke activiteiten. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering of rechtsbijstandverzekering dekt doorgaans geen schade of conflicten die uit het werk voortkomen. Wie een bedrijf start, begint dus in feite zonder zakelijke dekking.

Wat wettelijk verplicht is

Voor motorvoertuigen geldt de Wet aansprakelijkheidsverzekering motorrijtuigen (WAM). Een bedrijfsauto, bestelbus of vrachtwagen moet minimaal WA verzekerd zijn, ook als die alleen zakelijk wordt gebruikt. Daarnaast moet een ondernemer, net als ieder ander in Nederland, een zorgverzekering hebben. Verder bestaat er voor de meeste ondernemingen geen wettelijke plicht om zich te verzekeren.

Wel kunnen afspraken als verplichting werken. Opdrachtgevers eisen soms een aansprakelijkheidsverzekering of, in de bouw, een CAR-verzekering. Verhuurders en financiers stellen vaak voorwaarden aan de verzekering van een pand of inventaris. Dat staat niet in de wet, maar zonder polis gaat de opdracht of de lening niet door.

Wat afhangt van het risico

Bij alle andere verzekeringen is de vraag hoe groot de schade kan worden en of het bedrijf die zelf kan dragen. Een overzicht per doelgroep helpt bij die afweging. Bij Snelvoorelkaar, een onafhankelijk tussenpersoon, zijn de zakelijke verzekeringen ingedeeld voor zzp en mkb: van arbeidsongeschiktheid en aansprakelijkheid tot verzekeringen voor het bedrijfspand, de inventaris en bedrijfsauto's. Dat geeft een beeld van wat er in de eigen situatie gebruikelijk is.

Aansprakelijkheid komt bij vrijwel elk bedrijf als eerste aan de orde. Schade aan spullen van een klant of letsel bij een bezoeker kan snel oplopen. De beroepsaansprakelijkheidsverzekering is vooral van belang bij advieswerk, waar een fout tot financiële schade bij de opdrachtgever leidt. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering dekt juridische geschillen met afnemers, leveranciers of personeel.

Inkomen, personeel en bezittingen

Een zzp'er heeft geen werkgever die bij ziekte doorbetaalt. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vangt het wegvallen van inkomen op. Die is nu niet verplicht, al bestaan er plannen voor een verplichting. Een werkgever moet bij ziekte van een werknemer juist tot twee jaar loon doorbetalen. Een verzuimverzekering dekt een deel van die kosten.

Wie een eigen pand heeft of voorraad aanhoudt, kijkt naar een bedrijfspandverzekering en een inventaris- en goederenverzekering, die onder meer brand en diefstal dekken. Bij meerdere bedrijfsauto's worden de voertuigen vaak samen in één wagenparkpolis ondergebracht.

Een logische volgorde

Een praktische aanpak is beginnen met wat verplicht is of door contracten wordt geëist, daarna de risico's die het bedrijf niet zelf kan opvangen, en pas dan de rest. Voor de meeste bedrijven staat de aansprakelijkheidsverzekering daarbij bovenaan. Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die de ondernemer, het personeel of meewerkende familieleden en vrijwilligers aan anderen toebrengen. Een beschrijving van die dekking, met premies vanaf 9 euro per maand, staat op https://snelvoorelkaar.nl/verzekeringen/bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering/.

Het loont om die afweging elk jaar opnieuw te maken. Een eerste werknemer, een bedrijfsbus of een grotere opdrachtgever verandert het risico van een onderneming, en daarmee de vraag welke dekking verstandig is. Een korte jaarlijkse vergelijking van polissen met de actuele situatie voorkomt dat er gaten in de dekking ontstaan.

Nadia BergerRedacteur ondernemen